竹溪縣政協(xié)委員建言：中小微企業(yè)融資難，難在哪兒？有何解？

2014-12-28 22:24:59  

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    企業(yè)融資難是個(gè)全球性的話題。無論是中、小、微型企業(yè)，融資難問題都是普遍存在的，只是難在程度和金額的差別。多年來，盡管各級(jí)各部門采取了若干措施，但中小微企業(yè)融資難并未緩解，這也反映出市場主體數(shù)量與質(zhì)量、規(guī)模與效益在不斷提升之中，使得資金需求表現(xiàn)為越來越旺盛和緊迫?；鶎诱f(xié)委員認(rèn)為中小微企業(yè)的融資難，主要難在以下幾個(gè)方面：

    一是難在信貸政策門檻高，審貸規(guī)模小。受國家宏觀調(diào)控和信貸政策影響，信貸規(guī)模壓縮，上調(diào)存款準(zhǔn)備金，實(shí)行浮動(dòng)貸款利率，信貸主要是解決企業(yè)的流動(dòng)資金不足而很少投向到企業(yè)固定資產(chǎn)方面，不再介入房地產(chǎn)項(xiàng)目，限制向產(chǎn)能過剩行業(yè)投放，新辦企業(yè)須獲得環(huán)境評(píng)價(jià)、安全評(píng)價(jià)等許可。在縣級(jí)，除農(nóng)商行有部分審貸權(quán)限外，其他各商業(yè)銀行均無自有審貸權(quán)，上級(jí)行派員調(diào)查以及信貸操作系統(tǒng)越來越精細(xì)化。以上“鋼性”政策抬高了信貸“門檻”，限制了部分企業(yè)的“準(zhǔn)入”。

    二是難在企業(yè)規(guī)模小、效益低，還貸和介入擔(dān)保無保障。以鄂西北農(nóng)業(yè)大縣竹溪縣為例，由于服務(wù)南方北調(diào)水源區(qū)保護(hù)和限制開發(fā)，工業(yè)塊頭小，規(guī)模企業(yè)不足40家，部分企業(yè)存在“三少”，即資產(chǎn)少，生產(chǎn)規(guī)模小、流動(dòng)資金少。有的市場尚沒有拓展開，科技含量低，競爭力弱，原材料供給不足，產(chǎn)品銷路窄，企業(yè)的資產(chǎn)、實(shí)現(xiàn)的收益等關(guān)鍵績效數(shù)據(jù)與申請(qǐng)的貸款不匹配。有的企業(yè)發(fā)展規(guī)劃不清晰，在資本積累不足的情況占用大量資金在固定資產(chǎn)上，流動(dòng)資金嚴(yán)重不足，只有投入無產(chǎn)出或少產(chǎn)出，使得正常的經(jīng)營和效益受到影響，還貸無保障。銀行本著穩(wěn)健性、零風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營原則，自然會(huì)盡量少貸或不貸以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。作為政府控股的擔(dān)保公司，主要是發(fā)揮政府產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向作用，支持具有一定規(guī)模的工業(yè)加工和商貿(mào)流通企業(yè)、龍頭企業(yè)、成長型生產(chǎn)企業(yè)、勞動(dòng)密集型和納稅大戶企業(yè)。企業(yè)經(jīng)營收入少、效益低下則是影響介入擔(dān)保的首要因素。

    三是難在資信等級(jí)低、授信額度少。企業(yè)規(guī)模少、效益低，造成企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定低、授信額度少。銀行貸款需要嚴(yán)格的保證措施，許多中小微企業(yè)可供抵押的不動(dòng)產(chǎn)少，按40-60%打折后的授信貸款額則更少。企業(yè)向擔(dān)保公司提供在建工程、機(jī)械設(shè)備、存貨等反擔(dān)保抵押又難以合規(guī)合法辦理登記手續(xù)。在要求企業(yè)提供股東個(gè)人房產(chǎn)、夫妻雙方連帶責(zé)任保證時(shí)，有的配偶一方還不愿簽署合同。配偶對(duì)自己的產(chǎn)業(yè)沒有自信、不敢或不愿自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，必然也增加了銀行和擔(dān)保公司的擔(dān)憂?，F(xiàn)在很多企業(yè)是家族式經(jīng)營，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，法人財(cái)產(chǎn)和股東私人財(cái)產(chǎn)劃分不明確，收入支出全由老板的“一卡通”，不上賬或包包賬，賬務(wù)人員核算難，銀行現(xiàn)金流記錄少，貸款行無法真實(shí)了解企業(yè)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況，無法準(zhǔn)確測算企業(yè)的還款能力。銀行與擔(dān)保公司現(xiàn)更關(guān)注企業(yè)以及法定代表人、大股東的個(gè)人人品與信用，若上述人員存在違法違紀(jì)、債務(wù)糾紛、欠交稅費(fèi)、逾期或逃廢債務(wù)等不良信用記錄、銀企關(guān)系差，則更不能或難以獲得信貸支持。

    四是難在籌資能力低，違約失信風(fēng)險(xiǎn)大?，F(xiàn)行流動(dòng)資金貸款期限多數(shù)只在一年或兩年，企業(yè)實(shí)際用款時(shí)間較短。加之竹溪縣多數(shù)企業(yè)從事農(nóng)副產(chǎn)品加工，季節(jié)性資金需求波動(dòng)大，用款與還款的“時(shí)間差”必須掌握精準(zhǔn)。企業(yè)貸款越多，就要求資金周轉(zhuǎn)速度要快，更要求有一定的資金儲(chǔ)備用于還款準(zhǔn)備。若還款時(shí)間正蓬農(nóng)作物收獲和原材料收購期，在企業(yè)自身沒有資金準(zhǔn)備的情況下則還款壓力巨大?；囊患臼召弰t荒一年生產(chǎn)，失一次信用則失永久的貸款，企業(yè)為經(jīng)營與信用的“雙?！?，往往只能通過外部融資或高利貸，沒有為本地企業(yè)服務(wù)的小貸公司。若企業(yè)自身籌資能力弱，一旦違約失信，則必然影響再貸款，出現(xiàn)資金鏈斷裂和企業(yè)停產(chǎn)、倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。

    五是難在融資環(huán)境不盡人意。盡管各地高度重視并出臺(tái)多種措施支持中小微企業(yè)的發(fā)展，但在緩解融資難方面仍有短板。如涉企服務(wù)管理部門中熟悉金融信貸政策的少，涉企融資方面的優(yōu)惠政策少而模糊，部分脫離實(shí)際。如金融創(chuàng)新不足，存在著抵押物范圍窄、利率上浮幅度大、貸款期限短、審貸時(shí)間長等問題，零風(fēng)險(xiǎn)、終身追究制等迫使信貸產(chǎn)品專注于“錦上添花”、“扶優(yōu)扶強(qiáng)”，制約其向小微企業(yè)傾斜。信用擔(dān)保的高風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)決定了貸款擔(dān)?？陀^存在代償與損失，而政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制尚未建立，擔(dān)保公司難以承擔(dān)“雪中送炭”、“扶貧幫困”中出現(xiàn)的逾期還貸、逃廢債務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)，限制了服務(wù)面。

    在項(xiàng)目、資金、貼息、招商引資等方面存在政出多門、隨意性大，出現(xiàn)“壘大戶”或“表空態(tài)”現(xiàn)象。小貸公司、評(píng)估公司等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)不全，個(gè)別部門辦事效率不高。社會(huì)守信激勵(lì)與失信懲戒機(jī)制沒有建立，個(gè)人征信系統(tǒng)查詢難

    解決中小微企業(yè)融資難問題是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，任重道遠(yuǎn)，需要構(gòu)建政府、銀行、擔(dān)保、企業(yè)之間良性互動(dòng)關(guān)系，多措并舉，整體給力。建議：

    一是政府各部門要大力優(yōu)化服務(wù)環(huán)境。各級(jí)各部門要了解和熟悉金融信貸政策，審視和糾正不符合市場法則、不利于中小企業(yè)融資的有關(guān)政策規(guī)定，加大對(duì)項(xiàng)目、資金、貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)攘Χ?，增加企業(yè)投入，降低企業(yè)融資成本，確保各項(xiàng)優(yōu)惠激勵(lì)政策在落實(shí)中不縮水，不走樣。要正確引導(dǎo)企業(yè)制定發(fā)展規(guī)劃，穩(wěn)步推進(jìn)“擴(kuò)張”，合理融資、適度融資，更多地將資金用于生產(chǎn)經(jīng)營之中。要支持銀行信貸、融資擔(dān)保工作，以創(chuàng)建“信用縣”、“信用企業(yè)”為載體，部門聯(lián)動(dòng)，在全社會(huì)大力倡導(dǎo)講誠信、守信用，將企業(yè)的信用等級(jí)運(yùn)用到對(duì)企業(yè)的項(xiàng)目、資金、貼息、融資等方面的支持之中，建立起行之有效的誠信激勵(lì)與失信懲戒機(jī)制。加強(qiáng)企業(yè)家隊(duì)伍建設(shè)，走出去、請(qǐng)進(jìn)來，分層分類開展培訓(xùn)與交流，傳授新的管理理念，提高市場主體素質(zhì)。健全產(chǎn)權(quán)交易、評(píng)估、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、小貸公司、創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額貸款擔(dān)保等中介組織，鼓勵(lì)和規(guī)范社會(huì)資本參與企業(yè)經(jīng)營。完善企業(yè)土地、房產(chǎn)、設(shè)備、股權(quán)、應(yīng)收賬款等登記工作，規(guī)范涉企執(zhí)收?qǐng)?zhí)法部門行為，政務(wù)公開，高效服務(wù)，為提高企業(yè)自有資產(chǎn)的融資能力大開“方便之門”。

    二是金融信貸機(jī)構(gòu)要積極推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。各貸款銀行要緊密結(jié)合國家金融形勢、信貸政策，明確市場定位，突出“涉農(nóng)”、“農(nóng)副產(chǎn)品加工”、“季節(jié)性”等地方特色，向上爭取和推出適合中小微企業(yè)融資的信貸創(chuàng)新產(chǎn)品。大力支持縣域經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和骨干企業(yè)，傾斜支持小微企業(yè)、產(chǎn)業(yè)大戶。廣泛征集和儲(chǔ)備一批企業(yè)客戶，培育和扶持一批信用優(yōu)質(zhì)客戶。積極幫助企業(yè)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)分析、市場預(yù)測，參與項(xiàng)目論證和信用評(píng)估。對(duì)信用企業(yè)增加授信額度，提高不動(dòng)產(chǎn)抵押率，開辟新的抵押品種，積極推行動(dòng)產(chǎn)、應(yīng)收賬款、賬戶質(zhì)押等融資業(yè)務(wù)。建立健全激勵(lì)機(jī)制，把涉農(nóng)貸款增量以及中小微企業(yè)的投入作為重要考核內(nèi)容，調(diào)動(dòng)一線信貸人員面向中小微企業(yè)營銷貸款的積極性。加強(qiáng)銀行間的信息共享，更好地確保信貸安全。

    三是擔(dān)保公司要增強(qiáng)識(shí)別和化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的能力。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)著銀行不能夠或不愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，客觀存在代償與損失，這就要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)人員自身應(yīng)樹立解放思想、敢于擔(dān)當(dāng)?shù)囊庾R(shí)，學(xué)習(xí)金融、法律、管理、科技等知識(shí)，正確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、勇于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和積極化解風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)見性和處置能力。要根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展與企業(yè)融資需求，適時(shí)適度推進(jìn)擔(dān)保公司增資擴(kuò)股工作，穩(wěn)步壯大擔(dān)保實(shí)力。積極加強(qiáng)與銀行的協(xié)作與配合，了解和掌握金融信貸投向，充分發(fā)揮產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向作用，大力支持有市場、有技術(shù)創(chuàng)新、就業(yè)容量大、信譽(yù)有保證、稅收貢獻(xiàn)大的中小微企業(yè)，鞏固老客戶，吸納和培植新客戶，拓寬服務(wù)面，擴(kuò)大擔(dān)保規(guī)模。要拓展思路，創(chuàng)新方式方法，幫助企業(yè)設(shè)計(jì)和落實(shí)反擔(dān)保措施，解決反擔(dān)保不足的問題。堅(jiān)持支持發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合原則，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)保前調(diào)查評(píng)審、保中跟蹤監(jiān)管、保后追償處置，依法維權(quán)，引導(dǎo)企業(yè)維護(hù)信用，履行合同，按期還貸，確保擔(dān)保貸款“貸的出、用的好、收的回”。

    四是中小微企業(yè)要自身不斷強(qiáng)筯壯骨。破解中小微企業(yè)融資難，關(guān)鍵還是要靠企業(yè)通過提升自身內(nèi)在素質(zhì)來解決。企業(yè)應(yīng)制定出符合實(shí)際的發(fā)展目標(biāo)規(guī)劃和階段性工作計(jì)劃，根據(jù)供產(chǎn)銷的不同階段安排好資金供求，既要克服固步自封、停滯不前，又要防止好高騖遠(yuǎn)、急躁冒進(jìn)，保證企業(yè)穩(wěn)扎穩(wěn)打，由強(qiáng)到大地發(fā)展。注重產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，努力開發(fā)適銷對(duì)路、有市場競爭力的產(chǎn)品，因銷定產(chǎn)，提高產(chǎn)出效益，防止存貨滯銷占?jí)嘿Y金，優(yōu)化自身的財(cái)務(wù)狀況。企業(yè)法定代表以及各股東都應(yīng)有長遠(yuǎn)的發(fā)展眼光，視信譽(yù)為生命，全力打造企業(yè)信用這一無形資產(chǎn)。積極改進(jìn)家族式經(jīng)營管理模式，按照現(xiàn)代企業(yè)制度規(guī)范內(nèi)部管理與控制，增強(qiáng)財(cái)務(wù)透明度。多與貸款銀行溝通，了解金融信貸政策，知曉貸款辦理程序，積極反饋企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況以及融資需求，真實(shí)、及時(shí)、全面提供各項(xiàng)申貸資料，履行合同，按期還款，增進(jìn)銀企雙方的互信與長期合作。中小微企業(yè)要通過增資擴(kuò)股、招商引資、參與資本市場融資，突破單一銀行貸款的瓶頸，獲得穩(wěn)定和可長期使用的資金，推動(dòng)企業(yè)加速發(fā)展。

（竹溪縣政協(xié)  杞曉耕 彭勇  供稿）