關(guān)于完善我國個人征信體系建設(shè)的建議

2017-03-07 17:34:26  

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    全國政協(xié)委員、民建中央委員、中南財經(jīng)政法大學(xué)金融研究所所長劉惠好教授反映：伴隨著市場經(jīng)濟體制改革的不斷深入，個人信用在市場經(jīng)濟交易中的地位與作用在不斷增加,因信息不對稱而引發(fā)的信用風(fēng)險也在增加，建設(shè)完善的個人征信體系對深化我國市場經(jīng)濟體制的改革具有重大意義。

 

    一、個人征信體系發(fā)展現(xiàn)狀

 

    2014年頒布的《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》明確指出：社會信用體系是社會主義市場經(jīng)濟體制和社會治理體制的重要組成部分；要逐步建立公共信用服務(wù)機構(gòu)和社會信用服務(wù)機構(gòu)互為補充信用服務(wù)組織體系。2015年1月中國人民銀行批準(zhǔn)芝麻信用、騰訊征信等八家民間征信機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，使它們成為我國首批從事個人征信業(yè)務(wù)的商業(yè)機構(gòu)，標(biāo)志著我國建設(shè)公共信用和社會信用服務(wù)機構(gòu)互為補充的個人征信體系進(jìn)入到實施階段。

 

    中國人民銀行征信中心作為人民銀行直屬的事業(yè)法人單位，長期作為非盈利性機構(gòu)為各類金融機構(gòu)提供個人信用報告，極大地便利了金融機構(gòu)的個人信用風(fēng)險管理。其數(shù)據(jù)來源主要通過法律強制性規(guī)定獲取，免費或低價使用，不進(jìn)行市場化運作。然而，隨著市場信用經(jīng)濟的不斷發(fā)展，征信中心出現(xiàn)信用服務(wù)產(chǎn)品單一、服務(wù)對象狹窄、研發(fā)能力有限等問題，業(yè)務(wù)已明顯不能滿足日益增長的市場需求。

 

    社會信用服務(wù)機構(gòu)作為商業(yè)性機構(gòu)，可以突破征信中心的體制、機制、編制等方面的限制，通過合同協(xié)議方式取得的數(shù)據(jù)來源廣泛，征信模式、產(chǎn)品豐富，付費使用，采取市場化運作，在各自的優(yōu)勢領(lǐng)域為社會各界不同需求者提供征信服務(wù)，不僅可以考察客戶的信用狀況，而且還能根據(jù)客戶的消費習(xí)慣、行為特質(zhì)、社交旅游等多方位信息，對客戶信用提供一幅全面立體畫像，較好滿足了市場的多元化需求。

 

    二、個人征信體系發(fā)展中亟待解決的問題

 

    個人征信業(yè)在近幾年獲得了較快發(fā)展，從個人征信市場的運行情況看，也暴露出一些亟待解決的問題：

 

    1、個人征信業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)不健全

 

    已經(jīng)頒布實施的《征信業(yè)管理條例》和《征信機構(gòu)管理辦法》，對征信活動進(jìn)行了一定程度的規(guī)范，但一些條款存在著操作性不強等問題，針對個人征信的管理制度基本上是空白，目前可見的只有《中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。對社會機構(gòu)辦理個人征信業(yè)務(wù)的個人信息采集、使用范圍不明晰，對個人信息安全保護措施不到位，對失信缺乏懲戒機制等一系列問題，均需要從法律層面去加以規(guī)范。

 

    2、數(shù)據(jù)的碎片化及合規(guī)問題。

 

    在信息化時代，個人的信用信息可來自于稅務(wù)、海關(guān)、人事、住建、金融機構(gòu)、購物、社交、媒體、航空、教育、通訊、旅游等海量數(shù)據(jù)資源，這些數(shù)據(jù)分散在官方和社會征信機構(gòu)的個人信用信息數(shù)據(jù)庫中，中國人民銀行征信中心主要涉及金融信息，司法、稅務(wù)等公共機構(gòu)掌握的專業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，因不同部門、地區(qū)、行業(yè)間信息平臺不兼容，同時信息來源渠道存在差異，使得征信機構(gòu)掌握的信用數(shù)據(jù)一定程度上都存在信息孤島問題，對個人信息掌握碎片化，會出現(xiàn)信用評價“同人不同信”的風(fēng)險，不能客觀、公正、全面評價個人信用，影響征信報告的科學(xué)性和權(quán)威性。

 

    而數(shù)據(jù)來源的穩(wěn)定與合規(guī)，是開展個人征信業(yè)務(wù)的社會服務(wù)機構(gòu)生存和發(fā)展的重要條件。依托大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對個人信用進(jìn)行立體考察，多元化數(shù)據(jù)采集是關(guān)鍵。為獲取個人信用數(shù)據(jù)，出現(xiàn)一些機構(gòu)不經(jīng)授權(quán)采集信息或一次授權(quán)無限次使用信息，甚至有個別機構(gòu)直接從黑市購買數(shù)據(jù)等問題，對數(shù)據(jù)采集缺乏法律邊界。

 

    3、機構(gòu)獨立性問題

 

    個人征信機構(gòu)堅持客觀、獨立的第三方公允立場，是保證信用記錄、信用分值的客觀性和公正性的重要條件之一，不從事與征信客戶相競爭的業(yè)務(wù)，才能避免既當(dāng)裁判又當(dāng)運動員的角色錯位。作為征信機構(gòu)，不經(jīng)營與個人征信存在利益沖突的業(yè)務(wù)（如授信信貸業(yè)務(wù)），才能夠作為一個客觀、獨立的第三方對外提供服務(wù)。

 

    目前一些社會機構(gòu)利用集團或控股公司內(nèi)部客戶的商務(wù)交易與金融交易數(shù)據(jù)，為集團內(nèi)部金融機構(gòu)提供個人信用報告。但是如果這些機構(gòu)超越自己的集團閉環(huán)涉足社會個人征信市場，則會存在利益沖突問題，難保征信報告的客觀公正。

 

    三、建議

 

    為規(guī)范個人征信市場的發(fā)展，建議監(jiān)管部門按市場化方式管理社會機構(gòu)，把工作重心轉(zhuǎn)移到事中、事后的業(yè)務(wù)監(jiān)管及完善監(jiān)管規(guī)則，在立法立規(guī)保護消費者權(quán)益基礎(chǔ)上規(guī)范發(fā)展社會征信服務(wù)業(yè)。

 

    1、明確信息采集方式和范圍。在數(shù)據(jù)采集方式方面，應(yīng)當(dāng)確保信用信息來源的合法和公正。除對于能被公眾自由獲取的基本信用可以不經(jīng)個人同意直接采集外，其他信息尤其是有關(guān)個人資產(chǎn)、收入等敏感信息的采集，必須征得信息主體的同意，根據(jù)信息類型采用電子協(xié)議、網(wǎng)絡(luò)授權(quán)、書面授權(quán)等多種方式告知，充分保障并尊重被采集者的知情權(quán)和嚴(yán)格遵循個人隱私保護原則。

 

    個人信用信息的采集范圍應(yīng)將可利用性作為采集的首要標(biāo)準(zhǔn)，可以考慮以負(fù)面清單方式列舉禁止對相關(guān)敏感或隱秘信息的采集。

 

    2、盡快出臺個人信息保護法。個人信息保護法可以保障個人信用主體的權(quán)利，從個人信用信息保護的角度，應(yīng)保障個人對信息采集及信用報告的知情權(quán)，明確個人相關(guān)信用信息只能約定一個或多個特定的合理合法目的來使用，防止信息濫用；對不完整、過時或有誤信息的異議權(quán)和更正權(quán)，避免不良信用記錄發(fā)生；當(dāng)個人權(quán)利遭受不法侵害后獲得司法救濟權(quán)，為個人信用信息因遭到非法泄露而造成財產(chǎn)損失和（或）精神傷害時，制定合理的補償、賠償制度。

 

    3、建立信息共享平臺。數(shù)據(jù)來源及質(zhì)量是個人征信業(yè)的核心資源，目前各類機構(gòu)都有自己的數(shù)據(jù)資源渠道，能夠在一定范圍內(nèi)形成閉環(huán)的信用評分體系。而要客觀、全面、準(zhǔn)確地反映某個人的信用狀況，就需要獲取范圍更廣的信用信息，需要在全國范圍內(nèi)建立互聯(lián)互通的統(tǒng)一信息共享平臺。一方面，利用智慧城市、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)聯(lián)通政府及各職能部門的個人信用信息數(shù)據(jù)庫；另一方面, 對社會機構(gòu)的個人信用信息數(shù)據(jù)與官方數(shù)據(jù)庫實行有償交換，實現(xiàn)全部信用主體、所有信用信息類別的互聯(lián)互通、資源共享，以降低個人信息采集成本，提高信息的全面性和完整性，破除信息孤島限制。

 

    4、完善監(jiān)管機制。發(fā)揮好政府監(jiān)管部門與行業(yè)協(xié)會對征信市場的監(jiān)督管理作用。通過立法明確細(xì)化政府監(jiān)管部門監(jiān)管職責(zé)、監(jiān)管內(nèi)容和違規(guī)處罰，加強對從業(yè)機構(gòu)的事中、事后監(jiān)管。行業(yè)協(xié)會作為自律組織，可以在協(xié)調(diào)從業(yè)機構(gòu)關(guān)系、對從業(yè)人員進(jìn)行管理培訓(xùn)、制定行業(yè)征信標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一信用報告格式等方面監(jiān)督規(guī)范社會機構(gòu)的經(jīng)營行為。

 

    5、堅持獨立第三方原則。獨立第三方是為了確保個人征信機構(gòu)在業(yè)務(wù)開展中保持市場中立，避免業(yè)務(wù)受到利益相關(guān)者的控制而影響信用報告的獨立性和客觀性。為防止利益沖突的產(chǎn)生，維護市場公平公正，必須要求個人征信機構(gòu)以獨立第三方身份開展運營。

 

    　　（民建湖北省委員會  供稿）